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上海代还信用卡垫还┃代还┃当前信用卡案件综合治理的不利因素

放大字体  缩小字体 发布日期:2019-08-23
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1.卡业务的非理性发展,为案件治理埋下隐患 从当前信用卡案件高发及一些典型案件的事后分析看,案件高发与当前银行重市场份额、轻风险管理的非理性策略直接相关。如:对营销人员只有卡量考核,而没有风险指标考核管理制度;信用卡片面追求卡量增长,发卡审批人员在发卡指标压力下,很难严格审批和按规定进行授信;部分收单机构商户审批和风险监控政策缺失,收单市场竞争无序。 风险管理不到位,为信用卡风险案件提供了滋生土壤和条件,导致大量欺诈性信用卡申请和恶意透支等各类信用卡犯罪案件数量呈现突增趋势,各地不法商户大肆提供信用卡套现现象层出不穷、屡禁不止,给信用卡案件治理埋下了巨大的隐患。
2.卡业务技术落后、风险政策制度漏洞、信息共享不充分,给卡犯罪可乘之机
(1)信用卡技术落后与业务高速发展需要。 主要表现在:落后的人工审批发卡工作效率低、政策执行偏差大,难以满足信用卡业务快速发展的需要;对海量的信用卡账户和交易信息、商户交易信息处理分析缺乏高科技系统支持,无法做到系统的、快速高效的风险评估、预警,并据以作出适时恰当的管理决策;目前通用的塑料磁介质卡片防伪技术含量不高,磁条信息很容易被盗录;对网络信用卡犯罪尚缺乏有力控制手段。信用卡风险管理技术的落后,不法分子实施信用卡犯罪技术成本较低,也给发现、预警、跟踪、打击犯罪带来很大难度。
(2)信用卡风险管理水平参差不齐。
同一地区的不同银行机构、同一银行的不同分支机构,风险管理水平、风险意识和风险文化、风险人才等方面参差不齐,使得不法分子常常集中在某个地区或某个银行分支机构,选择信用卡风险管理的短板进行攻击,实施犯罪行动。
(6)风险管理制度存在漏洞,制度执行不严格。
部分银行机构风险政策制度存在漏洞或制度执行不严格,给不法分子实施信用卡犯罪留下了众多可乘之机。如:部分银行机构对外包发卡、外包催收服务的风险管理制度缺位或不完善,部分收单机构特约商户审批和日常风险监控管理政策缺位;申领实名制审查制度执行不严格,在难以判断客户真实性的情况下,仍然为客户办理信用卡;对ATM自助银行机具日常巡查管理制度执行不到位;信用卡可用任何电话致电客服中心激活使用、修改信用卡账单地址,流程控制很不严密。
(4)信息报告机制不通畅,信息共享不充分。
银行内部信用卡案件信息日常报告和信息传递不通畅,信息不能实现充分共享,形成信息孤岛。如:银行客服中心或营业员接到持卡人风险案件投诉或报告后,往往在部门内部层层传递,基于局部利益考虑,对案件内部消化、可能隐瞒不上报也不通报相关部门,或内部报告协调处理延时,贻误防范和打击信用卡犯罪的最佳时机。 信用卡经营机构与同业机构、信用卡组织、公安部门、监管部门之间的案件信息共享不充分,信息难以串并分析,给案件带来很大难度。

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